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Le guide 2016

Par Eric MOTA, Conseiller en Gestion de Patrimoine, le Samedi 24 Septembre 2016 à 20h09

Dans un contexte économique toujours difficile en cette année 2016, avec des taux d’intérêt historiquement bas, il n’est pas si évident de trouver des placements qui concilient rendement performant et sécurité. Si on y rajoute la préoccupation d’éviter une fiscalité excessive qui frappe l’épargne des français, faire les bons choix n’est pas si simple. Pour autant, certains supports tirent leur épingle du jeu en cette année 2016.
Tour d’horizon par type de placement et nos conseils en fonction de vos objectifs...

Epargne réglementée : privilégier le PEL

Parmi les différents supports disponibles au sein de l’épargne règlementée (livret A en tête mais aussi Livret de Développement Durable (LDD), Livret Jeune, Plan et Compte Epargne Logement (PEL - CEL) ou encore Livret d’Epargne Populaire (LEP)), c’est le PEL qui présente le rendement net de fiscalité le plus élevé. Son rendement brut est de 2% depuis le 1er février 2015, ce qui donne 1,69% une fois les prélèvements sociaux déduits (15,5%), bien mieux que les 0.75% du livret A et surtout offrant un plafond de versement de 61.200 € (contre 22.950 pour le livret A).

Les autres supports offrent des rendements nets de fiscalité se situant entre 0,63% (CEL) et 1,5% (LEP), donc bien moins intéressant.

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Notre conseil

En dehors de sa sécurité, l’intérêt du livret A réside dans la liquidité qu’il apporte avec des retraits possibles à tout moment.
Placez sur un PEL l’épargne de moyen/long terme qui ne rentre pas dans votre épargne de précaution.
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Assurance vie : incontournable mais à bien arbitrer

Avec la baisse continue des rendements sur les fonds en euros (2,7% en moyenne en 2014), trouver de la performance (au-delà de 3% brut) tout en conservant le maximum de sécurité devient difficile. Savoir arbitrer son portefeuille existant devient primordial pour améliorer sa performance, en intégrant par exemple une partie en unités de compte ou en s’orientant vers les fonds euros dynamiques, immobiliers ou encore vers les fonds euro-croissance.

Mais ce surcroit de performance recherchée va souvent être réalisé au dépend de la sécurité. La demande d’une garantie en capital peut cependant être obtenue selon les contrats et les types de fonds, donc bien se renseigner.

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Notre conseil

En aucun cas de détourner de l’assurance vie en 2016 car elle reste un placement encore performant au regard de l’inflation, et offre de nombreux avantages aussi bien fiscaux qu’en terme de transmission. De nouveaux fonds euros « euro-croissance » permettent de booster la performance sans pour autant nuire à la sécurité du placement.
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Immobilier  : SCPI de rendement et SCPI Fiscales

Marqué par une morosité marquée en 2014, l’immobilier de pleine propriété reste un support intéressant qui retrouve, avec la baisse de la performance des autres produits de placement, un rendement brut relativement intéressant (entre 3,5% et 4% en moyenne). Sans oublier les avantages fiscaux qui s’appliquent sur cette classe d’actif (réduction d’impôt Pinel ou Censi-Bouvard, location meublée, loi Malraux ou Monuments Historiques, déficit foncier, etc). D’autant qu’avec des taux d’emprunt historiquement bas, les effets de levier pour se constituer un patrimoine et une rente à terme sont nombreux. Il ne faut cependant pas non plus oublier la part croissante prise par les SCPI (Sociétés Civiles de Placements Immobiliers, souvent appelées « Pierre Papier ») sur le marché compte tenu de la simplicité de gestion qu’elles apportent tout en offrant des rendements pouvant dépasser les 5% brut.

Les fonds sont investis sur des supports aussi variés que des immeubles d’habitation, des locaux commerciaux ou des bureaux, permettant de dynamiser la performance et de répartir les risques. Les SCPI fiscale cumulent quant à elle un rendement attractif avec des avantages fiscaux (SCPI Pinel ou SCPI Malraux par exemple) et intéressent essentiellement les contribuables fortement fiscalisés.

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Notre conseil

Support à considérer dans une optique de diversification de ses placements, pour dynamiser le rendement global ou réduire ses impôts. Privilégier les SCPI de bureaux ou commerces avec une taille importante (plus de 150 millions d’euros de patrimoine). Considérer d’acheter à crédit pour imputer les intérêts d’emprunt sur les revenus fonciers produits par la SCPI.
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Epargne retraite  : les atouts du PERP

De multiples solutions se présentent au sein des produits de placement pour ceux qui veulent épargner pour leur retraire (assurance vie, loi Madelin, PREFON, PERP, etc). Si l’assurance vie reste incontournable pour répondre à cette attente, il conviendra de ne pas négliger les atouts du PERP. En effet, ce support offre un rendement satisfaisant (de l’ordre de 3% pour les PERP en euros) tout en permettant de déduire les versements de son revenu imposable, d’éviter les prélèvements sociaux en phase de constitution ou encore l’ISF.

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Notre conseil

Placement retraite particulièrement attractifs pour ceux dont la tranche marginale d’imposition dépasse les 30%, à souscrire en complément d’une assurance vie.
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Produits de diversification : quelques bonnes surprises

Les possibilités de placement dans l’économie réelle se multiplient, et apportent des solutions nouvelles pour ceux qui souhaitent diversifier leur patrimoine tout en recherchant des rendements performants sans trop prendre de risques quand même. L’essort du crowdfunding (financement participatif) en est un remarquable révélateur. Mais d’autres supports « atypiques » comme le vin d’investissement, le viager mutualisé, les énergies renouvelables (centrales photovoltaïques professionnelles) ou les forêts se développent et permettent de dynamiser son épargne (rendement pouvant dépasser 5%) sur des actifs tangibles.

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Notre conseil

Les produits de diversification portent bien leur nom et demandent à ce qu’un maximum de 10% de son épargne y soit consacré afin d’éviter tout risque majeur en cas de défaillance de leur promoteur.
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Pour conclure, au-delà de la performance recherchée sur les différents supports en 2016, il conviendra d’adapter ses placements en fonction de son âge, de ses revenus et de sa fiscalité, de sa situation familiale et professionnelle, et bien sur de son aversion au risque. Autant de paramètres qu’il est judicieux d’étudier avec un conseiller patrimonial qui, à l’issue d’un diagnostic personnalisé, saura orienter vos choix et vous faire les meilleures recommandations.

Eric MOTA est gérant du cabinet FORSIS Patrimoine, Conseil en Gestion de Patrimoine et Conseil et Investissement Financier accrédité par l'ANACOFI n°E003875, Courtier en assurances n° ORIAS 14003700 www.orias.fr et Agent Immobilier Carte T n°2009/34/2247 délivrée par la Préfecture de l'Hérault. FORSIS Patrimoine accompagne ses clients à travers toute la France et depuis ses agences de Lyon, Toulouse et Rennes

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